Pendant longtemps, la relation bancaire a fonctionné selon un modèle vertical. La banque détenait le compte, les données transactionnelles, les moyens de paiement et l’interface utilisée par son client. Pour accéder à ses informations ou effectuer une opération, celui-ci devait essentiellement passer par les canaux proposés par son établissement. L’Open Banking remet en cause cette logique en séparant progressivement l’infrastructure financière de l’expérience numérique construite autour d’elle.
Pour le Maroc, l’enjeu dépasse la modernisation des applications bancaires. L’ouverture maîtrisée des services financiers peut faciliter l’émergence de nouveaux usages pour les particuliers, mais également répondre aux besoins des PME : consolidation de trésorerie, automatisation comptable, financement, paiement ou analyse du risque. Elle suppose toutefois un cadre technique et réglementaire capable d’organiser les échanges sans transférer le contrôle des données à l’insu du client.
Agréger plusieurs banques
L’un des premiers usages de l’Open Banking concerne les services d’information sur les
comptes. Un utilisateur disposant de comptes dans plusieurs établissements pourrait consulter
ses soldes et ses transactions depuis une interface unique, sous réserve de son consentement
et du cadre applicable. Pour une PME travaillant avec plusieurs banques, l’intérêt devient particulièrement concret. Au
lieu de se connecter successivement à différentes interfaces pour reconstituer sa position de trésorerie, le dirigeant ou le DAF peut disposer d’une vision consolidée de ses flux. Les données peuvent ensuite alimenter automatiquement un logiciel comptable, un ERP ou un outil de prévision financière.
Cette infrastructure ouvre également la voie à des services de catégorisation des dépenses, de gestion budgétaire ou d’analyse financière capables de proposer des recommandations à partir des transactions autorisées.
Initier directement les paiements
Le deuxième potentiel concerne l’initiation de paiement. Avec les architectures adaptées, une application tierce peut permettre au client de déclencher une opération depuis son compte bancaire sans reproduire systématiquement un parcours complexe entre plusieurs interfaces. Pour le commerce électronique, cette possibilité peut enrichir les moyens de paiement proposés
au moment de la commande. Dans les services B2B, elle peut également rapproche facturation, comptabilité et paiement au sein d’un même environnement numérique. L’objectif n’est pas de supprimer la banque de la transaction. Celle-ci demeure au cœur de l’infrastructure financière. L’innovation consiste plutôt à permettre à d’autres acteurs de
construire des expériences spécialisées au-dessus de ses services.
Sécuriser les API financières
L’ouverture ne peut cependant fonctionner que si elle repose sur une architecture de confiance. Partager un identifiant et un mot de passe bancaire avec une application tierce constitue précisément le modèle qu’un véritable Open Banking doit permettre de dépasser. Les API financières doivent intégrer des mécanismes robustes d’authentification, d’autorisation
et de chiffrement. Des standards comme OAuth 2.0 et les profils adaptés aux API financières permettent notamment d’organiser la délégation d’accès sans transmettre directement les identifiants bancaires du client.
Le consentement constitue l’autre composante essentielle. L’utilisateur doit pouvoir comprendre quelles informations sont accessibles, à quelle entreprise, pour quelle finalité et pendant combien de temps. La possibilité de retirer cette autorisation doit également être prévue, dans le respect du cadre marocain relatif à la protection des données personnelles.
Banques et Fintechs deviennent partenaires
L’Open Banking modifie également la frontière entre banque traditionnelle et Fintech. Plutôt que de développer seules chaque fonctionnalité numérique, les banques peuvent exposer certaines capacités sous forme de services utilisables par des partenaires. Cette évolution conduit vers le Banking-as-a-Service. Vérification d’identité, paiement, gestion de comptes ou émission de moyens de paiement peuvent devenir des briques intégrables dans d’autres expériences numériques, lorsque le cadre réglementaire le permet. Une startup peut alors concentrer ses ressources sur une problématique précise tandis que
l’établissement financier fournit l’infrastructure bancaire et les mécanismes de conformité nécessaires.
De nouvelles opportunités pour les PME
Le potentiel est particulièrement important dans les services destinés aux entreprises. Une plateforme pourrait agréger les comptes d’une PME, rapprocher automatiquement les paiements des factures, prévoir ses tensions de trésorerie et faciliter certaines demandes de financement.
La donnée bancaire, lorsqu’elle est accessible avec le consentement approprié, peut également améliorer l’analyse du risque en donnant une vision plus dynamique des flux financiers qu’un dossier constitué uniquement de documents statiques.
L’Open Banking ne se résume donc pas à l’ouverture technique de quelques API. Il redéfinit la manière dont les services financiers peuvent être assemblés, distribués et intégrés dans les usages quotidiens. Pour l’écosystème marocain, la véritable opportunité sera de construire cette ouverture autour d’un principe simple : permettre davantage d’innovation sans jamais perdre le contrôle de la sécurité, du consentement et de la confiance du client.
